В каких банках отсутствует скоринг

Содержание
  1. В каких банках отсутствует скоринг – правовая помощь юриста
  2. Система скоринга — последний рубеж перед получением займа
  3. Ооо «идеальное финансовое решение»
  4. Кредитный скоринг: что это такое
  5. Как понравиться банку или как пройти скоринг без проблем
  6. Блог банкира
  7. Кредитный скоринг онлайн
  8. Кредитный скоринг — что показывает? к сведению заемщику!
  9. Вся правда о скоринге: кто и как решает, дать ли вам кредит | Блог банкира
  10. Стоп-сигналы
  11. Дрессировка новичков
  12. Вкалывают роботы…
  13. Большой брат следит за тобой
  14. Нечистые на руку
  15. Советы начинающим заемщикам
  16. Как обмануть скоринг
  17. Как покорить банк
  18. Что такое кредитный скоринг
  19. Что такое скоринговая оценка кредитной истории
  20. Банки чаще мониторят аккаунты заемщиков в соцсетях, чтобы остановить просрочку
  21. Кредитный скоринг
  22. Искусственный интеллект нейросети для оценки кредитоспособности заемщика
  23. Обмануть сервис «Антиплагиат» теперь невозможно
  24. Как успешно проходить банковскую проверку заемщика?
  25. Раскрываем секреты: как получать одобрение на выдачу займов
  26. ​Скоринг на расправу
  27. Скоринг — дитя войны
  28. Как отличить хороший скоринг от плохого
  29. «Скоринг может работать, как магический шар»
  30. Скоринг — не только для кредитов
  31. 100% кредит с плохой кредитной историей
  32. Этап 1: Визуальный анализ
  33. Этап 2: Скоринг
  34. Информационный
  35. Трудоустройство и доход
  36. Этап 3: Проверка КИ
  37. Этап 4: Проверка по базам
  38. Этап 5: Ручная проверка

В каких банках отсутствует скоринг – правовая помощь юриста

В каких банках отсутствует скоринг

Многие банкиры быстро сообразили, где таится опасность, и теперь пользуются этим инструментом, ежеквартально обновляя скоринговые модели и стоп-фильтры, меняя их в соответствии с действительностью. Значение возраста заемщика каждый банк тоже определяет для себя сам.

«Иногда быть молодым — значит, иметь неустойчивое пока финансовое положение, а в преклонном возрасте платежеспособность может исчезнуть, сами понимаете почему. Кроме того, в зависимости от суммы кредита и возраста клиента наличие детей может быть как положительным, так и отрицательным фактором.

И для кредита под покупку дорогой машины, например, дети, живущие отдельно, считаются большим плюсом. А для дешевой — нет», — делится наш эксперт.

Какое ваше семейное положение? Замужем/женат Холост/незамужем Гражданский брак Разведен/разведена Есть ли у Вас дети? Нет 1 2 3 и более Какое у Вас образование? Высшее Неоконченное высшее Среднее специальное Среднее общее Где Вы живете? В собственном жилье В съемной квартире В общежитии У родителей/родственников Имеется ли у Вас автомобиль? Новая иномарка Старая иномарка Новый отечественный Старый отечественный Не имеется Какая у вас должность? Руководящая должность Дипломированный специалист Служащий Предприниматель Пенсионер Пенсионеру для получения кредита необходимы поручители или наличие работы. Предлагаем ознакомиться с предложением Совкомбанка. Студент Студентам без работы проблематично получить кредит в банке без поручителей.

Внимание

Изучите советы и перечень банков, работающих с молодежью.

Рекомендуем получить студенческую карту Русский Стандарт.

Система скоринга — последний рубеж перед получением займа

В основном, вся банковская терминология в России, имеет заимствования из английского и итальянского языков, в данном случае, «scoring» — означает буквально, «подсчёт очков».

Что такое «скоринг» в банковском понятии? Скоринг это – система и метод оценки рисков по кредитам, управление ими на основе прогноза вероятности просрочки конкретным заёмщиком платежа по кредиту; это метод оценки кредитоспособности заёмщика, основанный на статистике.

Сейчас для скоринга используются специально разработанные математические модели и математические методы, позволяющие работать с сотнями характеристик.

Ооо «идеальное финансовое решение»

Наверное, никто не будет против того факта, что самая главная (она же первая) проблема для любого нового заемщика – это пройти процедуру банковского скоринга, то есть получить одобрение поданной заявки на кредитную карту.

Иногда от этого зависит очень многое – ваши планы и мечты, поэтому вдвойне обидно, когда они срываются по непонятным для вас причинам.

Важно

Еще один вариант проявления подобной проблемы – это получение достаточного по размеру кредитного лимита.

Дело в том, что саму карту вам, скорее всего, легко выдадут в любом банке, а вот кредитный лимит (напомним, он определяется индивидуально) могут установить очень маленький, буквально, несколько тысяч рублей, что может совсем не соответствовать уровню ваших ожиданий и потребностей.
Обе изложенные ситуации имеют под собой одну и ту же основу – это решение банка после анализа вашей потенциальной платежеспособности.

Кредитный скоринг: что это такое

К числу таких факторов относятся в том числе общий стаж работы и стаж работы на текущем месте работы, размер организации — работодателя заемщика», — комментирует директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют Банка Елена Ковырзина.

По словам Алексея Сизова из центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет», основное направление развития скоринга сегодня — алгоритмы самообучения и поведенческого анализа, позволяющие пресекать даже неизвестные до этого момента типы мошенничества.

Другое направление развития — подключение к скорингам все новых источников данных, работа с Big Data.

Крупные банки для нужд скоринга индексируют не только традиционные базы с информацией по физическим и юридическим лицам, решениям судов, но и социальные сети, форумы.

Как понравиться банку или как пройти скоринг без проблем

Классические критерии оценки скоринга — это процент так называемых ошибок первого и второго рода, то есть число ложноположительных и ложноотрицательных срабатываний.

Для кредитного скоринга это процент одобренных кредитов, выданных недобросовестным заемщикам, и процент ошибочных отказов в выдаче ссуды.


В обоих случаях банк теряет деньги», — объясняет руководитель направления противодействия мошенничеству центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов.

Разработчики алгоритмов для скоринговых систем бьются над тем, как сбалансировать эти два параметра. К другим критериям оценки скоринговых систем специалистами можно отнести скорость работы, количество используемых источников данных, способность системы к самообучению. Но для бизнеса важен только один параметр — сколько денег экономит такая система.

Блог банкира

То, что может сделать для заемщика кредитный специалист, — это проконсультировать, какую информацию давать или не давать банку, и ввести в компьютер заведомо ложные параметры. СБ не всегда может это проверить, и то, что кредит был выдан мошенникам, банк узнает после его непогашения.

https://www.youtube.com/watch?v=1U7V_D46YzE

Еще один простой способ обмануть банк — при заполнении электронной формы с именем и фамилией заемщика одна из букв вводится латиницей.

Хорошо, если в фамилии есть буква «О» или «С». Например, Сидоров с плохой кредитной историей может стать совершенно новым Сидоровым без кредитной истории. Это тоже не очень хорошо, но все же лучше, чем плохая история, с которой вам наверняка не стоит рассчитывать на кредит. Напоследок собеседник «МН» рассказал, что в тех банках, где работники чувствуют себя комфортно, кредит дадут охотнее.

Кредитный скоринг онлайн

Когда кредитный инспектор будет расспрашивать вас, лучше не лгать, так как если факт лжи вскроется, то в кредите скорее всего будет отказано.

  • Если вы заранее знаете, что ваша профессия в числе высокорискованных для банка, а трудовая книжка пестрит десятками печатей, то это нужно обсудить с кредитным специалистом, пояснив ему, для чего нужен кредит и почему вы так часто меняли работу. Откровенный разговор может повлиять на решение банка.
  • Не пытайтесь предложить кредитному инспектору взятку или угрожать ему.

Кредитный скоринг — что показывает? к сведению заемщику!

Еще одним источником информации, на который банкиры полагаются как на святая святых, — это бюро кредитных историй, где хранится информация про каждый просроченный платеж, и банк имеет самый полный доступ к этой информации.

Чем больше признаков нерадивости заемщика встретится в БКИ, тем больше вероятности, что банк откажет в кредите.

Нечистые на руку Невозможно говорить о кредитовании и не упоминать о мошенничествах.

По мнению собеседника, большая часть их происходит не среди кредитных инспекторов, а в службе безопасности банка, которая выполняет основную фильтрующую функцию.

«Кредитников» намного проще поймать, чем службу безопасности, поэтому на моей памяти было немного случаев именно среди инспекторов», — говорит он.

Источник: http://dipna5.ru/v-kakih-bankah-otsutstvuet-skoring/

Вся правда о скоринге: кто и как решает, дать ли вам кредит | Блог банкира

В каких банках отсутствует скоринг

Added to bookmarks: 1

«В условиях ужесточающейся конкуренции российские банки борются за заемщиков, увеличивая свою лояльность к ним и все больше смягчая требования по кредитам», — такие фразы приходится слышать все чаще, однако по факту не получить кредит может даже самый привлекательный клиент.

Можно не получить кредит только за то, что вы юрист или строитель и имеете мятый свитер или дурной характер. А то и просто из-за того, что у сотрудника банка сегодня плохое настроение.

И наоборот, получить кредит можно с самой ужасной кредитной историей и кучей иждивенцев.

Мы выяснили из первых уст, как работает система оценки потенциальных клиентов, в профессиональной среде называемой скорингом, кто принимает решение о выдаче кредитов и в чем может быть причина отказа, которую не трудится озвучить ни один банк.

«Если вы хотите получить у банка крупную сумму денег, то лучше прийти туда в первый раз в такой одежде, чтобы она не была слишком броской или слишком помятой. И не стоит разговаривать на повышенных тонах с «приемщиками» (операционисты в банках), вы можете не пройти первичную идентификацию», — рассказывает кредитный инспектор одного из российских банков.

Работа не из легких, признается он.

«Помните фильм с Джимом Кэрри «Всегда говори «да», где к работнику банка приходят плачущие бабушки с пирогами, разорившиеся фермеры и устраивают настоящее представление ради получения кредита? У нас такое тоже бывает, и если нервы слабые или вы слишком жалостливый, то эта работа не для вас», — говорит работник банка.

Впрочем, способность твердо отказать и объективно оценить ситуацию выяснится еще на этапе приема на работу.

Любой, кто устраивался в банк на самые разные должности, знает, что перед тем, как получить ответ работодателя, нужно вытерпеть длительную, иногда около месяца, процедуру проверки от службы безопасности банка.

Кредитные инспекторы подвергаются особенно тщательному отбору, так как именно в этой сфере наиболее широкое поле деятельности для мошенничеств.

Стоп-сигналы

У всех банков есть свои так называемые стоп-сигналы, которые приводят к уменьшению скорингового балла, что означает снижение вероятности получить кредит. Вот лишь некоторые из них:

  • много детей или других иждивенцев;
  • слишком молодой или слишком преклонный возраст;
  • «подозрительная» для банка профессия или сфера деятельности, при этом каждый банк формирует свой список. Наиболее распространенные профессии из этого списка — таксисты, риэлторы и различные менеджеры, чей заработок зависит от объема продаж (уних у всех нет стабильной величины дохода), юристы, журналисты (могут использовать свои знания и навыки, чтобы качать права банку при возврате кредита), бюджетники (слишком низкие доходы);
  • частая смена рабочих мест;
  • частое количество обращений клиента в банки в последнее время. Эту информацию банки получают через бюро кредитных историй;
  • неряшливый внешний вид, путаная речь, неадекватное поведение. При этом такие критерии не формализованы, кредитный менеджер оценивает клиента на глаз.

Дрессировка новичков

Кредитных инспекторов дрессируют как настоящий отряд спецназа. Такие сотрудники проходят специальный инструктаж, где их обучают визуально и психологически распознавать неблагонадежных заемщиков.

При этом с каждого работника берется подписка о неразглашении методов работы банка по оценке заемщиков, так как это зачастую не самая приятная информация, способная оскорбить заемщика.

Неопрятная или слишком вызывающая одежда и дурное поведение — это далеко не все факторы, которые могут отрицательно повлиять на решение банка. Плохую службу заемщику сыграют лишний вес, нездоровый вид и трясущиеся руки.

«Это конечно же не значит, что абсолютно всем полным людям с бледным цветом лица откажут, так ведь и без клиентов остаться можно», — говорит собеседник «МН».

Плюс от количества одобренных кредитов зависит благосостояние самого банковского специалиста. Однако если будет одобрено слишком много ставших впоследствии проблемных кредитов, то на кредитного специалиста может пасть подозрение в мошенническом сговоре с заемщиками.

«Об этом нас тоже предупредили в процессе обучения, поэтому первое время кредитным инспекторам свойственно быть слишком предвзятыми к заемщикам», — отмечает источник.

Собеседник рассказал курьезный случай, когда к новому сотруднику кредитного отдела пришел мужчина с крупным перстнем на пальце и длинными ногтями. Он получил отказ в займе, так как, по мнению сотрудника, «приличные люди с такими руками не ходят».

Так что знайте, если в банке вас подозрительно долго осматривают, разглядывают ваши руки и размер одежды — скорее всего это дотошный новичок. Процедура идентификации не самое основное во всем процессе одобрения кредита.

После того как вы миновали кордон в виде кредитного специалиста, приходит время безжалостного компьютера…

Вкалывают роботы…

Большая часть работы по оценке того, выдать кредит или нет, ложится на компьютер.

В специальную программу вводится свыше десятка параметров, набор которых, как правило, определяет сам банк, и исходя из этого потенциальному заемщику выставляется балл, который и определяет, выдать или не выдать вам кредит.

Если набор параметров для скоринга у всех банков примерно одинаков (зарплата, семейное положение, наличие личного автомобиля, квартиры, профессия, частота смены места работы), то так называемые стоп-фильтры — креатив каждого отдельно взятого банка.

«Например, в большинстве банков очень сложно получить кредит на создание собственного дела, что, конечно, противоречит публичным заявлениям о том, что банкиры помогают развивать малый бизнес и частное предпринимательство», — рассказывает наш собеседник.

В российских банках, по его словам, с предубеждением относятся к юристам и журналистам.

«Юрист, пользуясь своим статусом и связями, в случае спора с банком может легко отстоять в суде свое право, даже если будет не прав. Журналисты могут нанести урон репутации», — говорит собеседник. Кстати, кредитами пользуются и звезды шоу-бизнеса.

«Таким трудно отказать, сами понимаете, но на моей практике они не самые прилежные плательщики. Пару таких кредитов нам пришлось передать судебным приставам. Для журналистов это, наверное, была бы сенсация настоящая?» — смеется источник.

По его рассказам, в период кризиса получили широкое распространение «профессиональные» фильтры. «Тогда самый большой процент отказов был для тех, кто занят в строительной отрасли, промышленности и финансовом секторе», — отмечает собеседник.

Тогда и впрямь наибольшее число увольнений было именно в этих отраслях.

Многие банкиры быстро сообразили, где таится опасность, и теперь пользуются этим инструментом, ежеквартально обновляя скоринговые модели и стоп-фильтры, меняя их в соответствии с действительностью.

Значение возраста заемщика каждый банк тоже определяет для себя сам.

«Иногда быть молодым — значит, иметь неустойчивое пока финансовое положение, а в преклонном возрасте платежеспособность может исчезнуть, сами понимаете почему.

Кроме того, в зависимости от суммы кредита и возраста клиента наличие детей может быть как положительным, так и отрицательным фактором.

И для кредита под покупку дорогой машины, например, дети, живущие отдельно, считаются большим плюсом. А для дешевой — нет», — делится наш эксперт.

Кредитный инспектор также развеял легенду о том, что заемщику с богатым послужным списком в трудовой книжке обязательно откажут в кредите, так как отнесут его в категорию летунов — специалистов, часто меняющих место работы. «В нашем банке акцентировали внимание на региональной специфике.

То есть если вы работаете в Москве, то частая смена мест работы не считается здесь признаком непрофессионализма, некомпетентности и низкой платежеспособности. В Москве нередко происходит так, что специалист остается в своей профессиональной среде и даже увеличивает свой доход. В регионах ситуация иная, поэтому там летунам действительно не рады», — рассказывает он.

Но такая модель скоринга действует далеко не во всех российских банках, поэтому там не рады ни московским, ни региональным летунам.

Большой брат следит за тобой

Анализируя заемщика, особенно претендующего на крупную сумму, банк не полагается только на решение компьютера, но стремится использовать различные каналы получения информации о заемщиках. «Это могут быть легальные и нелегальные источники, различные базы. Например, пиратские базы ФСБ и налоговой службы.

Также широко используются базы данных о юридических и физических лицах «Кронос» и «Ионикс», — говорит собеседник. Что касается справок о зарплате с места работы, то их тщательно проверяют только в случае, если вы берете ипотеку или другой большой кредит.

Иначе служба безопасности ограничится звонком в бухгалтерию или кадры вашей компании, а то и вовсе этого не сделает, если, например, вы покупаете чайник в кредит.

Кстати, о чайниках. Поскольку суммы экспресс-кредитов на покупку бытовой техники относительно невелики, а ставки довольно значительны, банки идут на упрощенную процедуру скоринга, заведомо соглашаясь, что процент невозврата будет высок.

Однако это не значит, что кредит вам выдадут «просто при наличии паспорта». Даже исходя из этого документа можно получить определенную информацию, например возраст и место проживания.

Компьютерная программа просто анализирует усеченный объем данных.

Кроме того, многие банки не гнушаются справками вольной формы, подтверждающими не только белую часть зарплаты, но и то, что работодатель платит заемщику в конверте. Тут уже дело за работодателем, который может сделать эту справку, а может и отказать, испугавшись налоговых служб. Как правило, размер ежемесячного платежа в зависимости от банка и вида кредита не должен превышать 60% зарплаты.

Еще одним источником информации, на который банкиры полагаются как на святая святых, — это бюро кредитных историй, где хранится информация про каждый просроченный платеж, и банк имеет самый полный доступ к этой информации. Чем больше признаков нерадивости заемщика встретится в БКИ, тем больше вероятности, что банк откажет в кредите.

Нечистые на руку

Невозможно говорить о кредитовании и не упоминать о мошенничествах. По мнению собеседника, большая часть их происходит не среди кредитных инспекторов, а в службе безопасности банка, которая выполняет основную фильтрующую функцию.

«Кредитников» намного проще поймать, чем службу безопасности, поэтому на моей памяти было немного случаев именно среди инспекторов», — говорит он.

То, что может сделать для заемщика кредитный специалист, — это проконсультировать, какую информацию давать или не давать банку, и ввести в компьютер заведомо ложные параметры.

СБ не всегда может это проверить, и то, что кредит был выдан мошенникам, банк узнает после его непогашения. Еще один простой способ обмануть банк — при заполнении электронной формы с именем и фамилией заемщика одна из букв вводится латиницей.

Хорошо, если в фамилии есть буква «О» или «С». Например, Сидоров с плохой кредитной историей может стать совершенно новым Сидоровым без кредитной истории. Это тоже не очень хорошо, но все же лучше, чем плохая история, с которой вам наверняка не стоит рассчитывать на кредит.

Напоследок собеседник «МН» рассказал, что в тех банках, где работники чувствуют себя комфортно, кредит дадут охотнее.

«Человеческий фактор в российских банках оказывает большое влияние на принятие многих решений. С этим нужно смириться. Это наш менталитет. И если я весь день раздражен, то любой наряд или поведение клиента мне будет казаться подозрительным, а само его присутствие будет раздражать. Тогда ему с кредитом не повезло», — шутит эксперт.

Советы начинающим заемщикам

  • Если вы получили неожиданный отказ при обращении за кредитом в торговых сетях, не отчаивайтесь, экспресс-скоринг подчас похож на лотерею, поэтому если вы измените сумму кредита, взяв еще один товар, или обратитесь в другой магазин, то одобрение будет получено.
  • Первый визит в банк стоит спланировать. Одежда должна быть опрятной, речь спокойной. Приветливое поведение также сослужит вам хорошую службу. Когда кредитный инспектор будет расспрашивать вас, лучше не лгать, так как если факт лжи вскроется, то в кредите скорее всего будет отказано.
  • Если вы заранее знаете, что ваша профессия в числе высокорискованных для банка, а трудовая книжка пестрит десятками печатей, то это нужно обсудить с кредитным специалистом, пояснив ему, для чего нужен кредит и почему вы так часто меняли работу. Откровенный разговор может повлиять на решение банка.
  • Не пытайтесь предложить кредитному инспектору взятку или угрожать ему. Во всех банках существует система видеоконтроля, которая позволит все проверить и вывести и сотрудника, и нерадивого заемщика на чистую воду.

РитаДОЛЖЕНКОВА
Источник: Московские новости

Источник: https://blogbankir.ru/vsya-pravda-o-skoringe.html

Как обмануть скоринг

В каких банках отсутствует скоринг

В отличие от традиционных розничных банков в «Пойдем!» нет скоринговой системы, автоматически оценивающей заемщиков. Решения о выдаче ссуд самостоятельно принимают женщины-консультанты. Подобной практики нет ни в одном из российских розничных банков.

Благодаря такому подходу банк из шестой сотни кредитных институтов РФ за полтора года поднялся на 67-е место по величине портфеля потребительских кредитов.

Банк «Пойдем!» (работает под брэндом «Бюро финансовых решений «Пойдем!»») вырос из департамента экспресс-кредитования Пробизнесбанка, сегодня у него 198 офисов в 31 регионе. В условиях наплыва желающих интуиция работников фронтофиса — не самый надежный инструмент отбора платежеспособных и добросовестных заемщиков.

Возможно, с этой задачей лучше справятся компьютерные программы? Все зависит от их качества. «При существующей жесткой конкуренции выдавать больше ссуд можно, только ускорив процесс принятия решений.

Это позволяет сделать только качественная скоринговая система», — считает заместитель руководителя аналитического центра риск-менеджмента банковских операций ПриватБанка Вячеслав Нехороших. Скоринг (от англ. score — балл)

Отсекая «дефолтников», система, естественно, «забракует» и часть хороших заемщиков, весь вопрос в пропорции.

«Если из 100 пришедших клиентов 60 не вернут долг, и при этом вы не знаете, кто именно, но с вероятностью 95% знаете, что их будет именно 60, вряд ли станете кредитовать эту сотню, имея отрицательное математическое ожидание по доходности, если, конечно, ваша эффективная ставка не 1000% годовых», – заключает Александр Соколов.

Как покорить банк

Молодые люди, до 25 лет, в среднем менее ответственно относятся к своим обязательствам. После 50 труднее найти работу и зачастую проявляются проблемы со здоровьем.

Заметим, что подобные выводы банки не из пальца высасывают, а выводят из собственной статистики по просрочке. Чем лучше образование, тем выше скоринговый балл.

Пусть даже образование и не синоним успеха, но на уровень и стабильность дохода влияет сильно.

Что такое кредитный скоринг

БКИ рассчитывают вероятность возникновения проблем с займами на основе данных о миллионах договоров.

Операторы сотовой связи – на основе данных биллинга миллионов своих абонентов: сколько абонент тратит на связь, как часто вносит платежи, какими суммами, пользуется ли отложенным платежом, как часто, какая дисциплина гашения.

Эти данные также используются банками в своих скоринг-моделях, как дополнительные параметры для оценки вероятности возникновения неплатежей по будущему заемщику. В первую очередь, это информация, которую вы сообщаете о себе в анкете на кредит.

Что такое скоринговая оценка кредитной истории

Почему банки выдают кредиты не всем заемщикам, читайте на этой странице У каждой группы вопросов в анкете и непосредственно у самих таких вопросов есть своя «стоимость» в баллах.

Раздел о материальном положении, наличии имущества, получаемых доходах и затратах наиболее весомый. Также важен факт наличия или отсутствия членов семьи, находящихся на иждивении у заемщика.

Приемлемые возрастные рамки обычно представлены 28 – 35 годами, которым дается наибольший бал.

Банки чаще мониторят аккаунты заемщиков в соцсетях, чтобы остановить просрочку

К слову, самый мощный скоринг должен быть у банков, бизнес-модель которых основана на «быстрых» потребительских кредитах на небольшие суммы.

Если ипотека и автокредит предполагают наличие залога (человек попросту может потерять жилье или машину, если не будет платить по кредиту), то по потребительским кредитам чаще всего возникает просрочка.

Если раньше большинство банков ориентировались на массовый охват клиентов и быстрый рост кредитного портфеля, то новая парадигма ориентирована на более тщательный анализ клиентов и снижение аппетита к риску.

Кредитный скоринг

Кредитный скоринг онлайн является удобным инструментом, позволяющим без подачи в банк заявки узнать вероятность ее одобрения. Данный подраздел сайта позволяет пройти кредитный скоринг бесплатно.

Для этого следует выбрать предлагаемые варианты из представленных в диалоговом окне.

Пытаться «обмануть» систему, вводя недостоверные данные, бессмысленно: она лишь оценивает вероятность, а не принимает решение о выдаче.

Искусственный интеллект нейросети для оценки кредитоспособности заемщика

Если пользователь не готов оставить свой номер телефона, то либо его намерения несерьезны, либо это мошенник. Для этого на первом шаге просим указать номер и подтвердить его по sms.

На первом шаге пользователь вводит данные ФИО и данные паспорта.

При этом система отслеживает скорость заполнения данных каждого из шагов и способ ввода данных (были они напечатаны на клавиатуре или вставлены из буфера).

Обмануть сервис «Антиплагиат» теперь невозможно

Для того чтобы понять, что проверенный документ является именно плодом трудов учащегося, а не представляет собой бессмысленный набор символов, пользователю «Антиплагиата» (то есть преподавателю) достаточно хотя бы бегло изучить отчет о проверке, генерируемый сервисом.

Но, как показала трехлетняя практика применения сервиса в вузах, преподаватели зачастую слишком полагаются на выданную сервисом оценку оригинальности и даже не заглядывают в этот отчет.

В рамках процедуры дополнительной проверки, производимой теперь сервисом с документами, получившими высокую оценку оригинальности, определяются некоторые их характеристики, после чего они сравниваются с такими же характеристиками нормальных документов. 2. Collection.

Данная программа позволяет определить приоритет действий относительно клиентов банка, чей кредитный счет признается неудовлетворительным. Если вы набрали баллов «с запасом» и попали в группу с низкими рисками – положительное решение будет принято немедленно.

Если балансируете «на грани» — сотрудники банка проведут проверку данных (позвонят по указанным телефонам, запросят подтверждающий документ). При условии, что вы сообщили о себе истинные сведения, то вероятность положительного решения тоже высока. Кстати, в группу «на грани» попадает большая часть потенциальных заемщиков со средним уровнем дохода и наличием тех или иных обязательств.

Социальные сети являются поставщиками информации и для кредитных бюро в США. Их сотрудники изучают фотографии потенциального заемщика, например, как часто человек фотографируется в пьяном виде. Шансы нетрезвых весельчаков на получение кредита уменьшаются.

Кроме того, аналитики обращают внимание на то, в какие магазины и как часто ходит человек, какие СМИ читает, каков социальный статус его друзей, в каком учебном заведении он учился и кто его однокурсники и одноклассники, на какую информацию ставит .

Как успешно проходить банковскую проверку заемщика?

Банковская проверка заемщика проходит тем успешнее, чем более подробной является та самая положительная информация. В справке о доходах указано наименование вашего работодателя, но если у него есть достойный сайт, то укажите его адрес в анкете заемщика.

Также общее впечатление о любом человеке украшает наличие высшего образования, это указывает на его серьезность. Если высших образований у вас несколько, то обязательно укажите все ваши дипломы.

Ключевую роль в оценке потенциального заемщика играет материальная сторона жизни.

Раскрываем секреты: как получать одобрение на выдачу займов

Мы выдаём займы людям с любой кредитной историей, но тем не менее анализируем кредитный отчёт каждого заёмщика для определения кредитного рейтинга и наиболее подходящих условий. 1) Использование чужих данных. Оформить заём на нашем сайте можно только на своё имя. Не пытайтесь создать аккаунт на кого-то, кроме себя. Регистрация чужой банковской карты также является грубым нарушением правил: можно навсегда попасть в чёрный список заёмщиков и лишить себя быстрой финансовой помощи. 2) Предоставление заведомо ложной информации. Случайное или намеренное указание неверной информации противоречит нашим правилам.

Источник: http://urist-pomojet.com/kak-obmanut-skoring-75731/

​Скоринг на расправу

В каких банках отсутствует скоринг
«Скажи мне, скоринг, стоит ли давать кредит этому заемщику…» Fotolia/alexkich

Банки часто оправдывают отказы по кредитам скоринговой системой. По каким критериям банки оценивают скоринговые системы, способные разрушить ваши планы на жизнь? Можно ли обмануть «кредитный детектор»? Корреспондент Банки.ру попыталась проникнуть в некоторые тайны скоринга.

Скоринг — дитя войны

Для скоринговых систем портрет добросовестного заемщика примерно один, и никаких сюрпризов здесь нет: женщины, семейные, люди старше 40 лет, клиенты с высшим образованием, а также с хорошим стажем работы платят лучше остальных заемщиков. На основании анализа статистических данных было установлено, что семейные люди более ответственно подходят к выполнению своих кредитных обязательств и реже допускают просрочки.

В Сбербанке отмечают, что скоринг работает не только с социальными данными. Для оценки могут быть использованы любые данные, характеризующие заемщика: кредитная история, информация о движении по счетам, вкладам и картам, данные из социальных сетей…

Как правило, скоринг используется для расчета лимита кредитования, определения размера процентной ставки, вероятности мошенничества и вероятности социального дефолта по кредиту.

«До того как началась Вторая мировая война, скоринговых систем не было, были андеррайтеры. Эти люди сидели и принимали решения. Обычно в старые времена в банках люди работали всю жизнь.

Они обладали опытом — знали, как принимать решения, кому давать, кому не давать кредиты. Классически они смотрели на состав семьи, возраст, пол клиента, его репутацию и принимали решения», — рассказал Банки.

ру председатель правления банка «Восточный» Алексей Кордичев.

Потом случилась война. Многие «ушли на фронт и уже не вернулись после войны на работу андеррайтерами. И людей для принятия банковских решений не хватало.

Тех, кто раньше работал андеррайтерами и вернулся работать в банки, начали опрашивать, как они принимали решения, записывать. Когда новых людей набирали, их учили, чтобы они смотрели на все эти факторы и по ним начисляли баллы. Так появилась идея скоринга.

(Первые системы скоринга появились в американских банках как раз во время Второй мировой войны.)

Интересно, что принцип использования логистической регрессии для кредитного скоринга был позаимствован из медицины — во время войны в английской армии пользовались чем-то подобным для определения вероятности заражения вирусными болезнями, определяя корреляцию между симптомами и фактом заболевания.

Это уже потом баллы научились начислять статистически — наблюдая за корреляцией дефолтов с теми или иными факторами, характеризующими заемщика.

Как отличить хороший скоринг от плохого

Довольно сложно определить, по каким критериям нужно оценивать скоринговые системы. Грубо говоря, как понять, где хорошая, а где плохая?

По мнению заместителя председателя правления АО «РНКО «Фидбэк» Константина Соклакова, качество работы скоринговой системы оценивается в первую очередь по тем параметрам, которые проверяет система: начиная от паспортных данных, ИНН, СНИЛС, дохода, водительского удостоверения и т. д. и заканчивая составом семьи, образованием, наличием непогашенных кредитов и просрочек по ним, а также отслеживанием судимостей и административных правонарушений.

Помимо качественной проработки данных, необходимо обращать внимание на их актуальность.

«Классические критерии оценки скоринга — это процент так называемых ошибок первого и второго рода, то есть число ложноположительных и ложноотрицательных срабатываний.

Для кредитного скоринга это процент одобренных кредитов, выданных недобросовестным заемщикам, и процент ошибочных отказов в выдаче ссуды.

В обоих случаях банк теряет деньги», — объясняет руководитель направления противодействия мошенничеству центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов.

Разработчики алгоритмов для скоринговых систем бьются над тем, как сбалансировать эти два параметра.

К другим критериям оценки скоринговых систем специалистами можно отнести скорость работы, количество используемых источников данных, способность системы к самообучению. Но для бизнеса важен только один параметр — сколько денег экономит такая система.

«Скоринг может работать, как магический шар»

Основной способ обхода банковского скоринга стар как мир — это предоставление ложных данных. Чем больше источников данных у скоринговой системы, чем совершеннее алгоритмы, тем сложнее это сделать. «Знание алгоритмов скоринга, конечно, упрощает работу для мошенников», — отмечает Алексей Сизов.

«Однако этих алгоритмов зачастую могут не знать и сами сотрудники банка, потому что часть производителей держат их в секрете. Скоринг может работать, как магический шар. Ему задают вопрос, а затем он выдает ответ — но как именно он это сделал, точно не известно.

В одном из банков, занимающихся розничным кредитованием, в рамках расследования массового невозврата ссуд выяснилось, что скоринг из-за сбоя несколько месяцев выдавал только положительные решения.

Злоумышленникам не требовалось прилагать особых усилий для обхода системы», — рассказывает Сизов.

Считается, что чем тщательнее настроена система, тем сложнее ее обойти. Некоторые эксперты считают, что в большинстве случаев сделать это просто невозможно.

Банки очень аккуратны в выборе скоринговой системы и, как правило, не берут уже готовую программу, а создают свою собственную. Их опасения можно понять. Например, в объединенных банках «Восточный Экспресс» и «Юниаструм», теперь работающих под брендом «Восточного», доля розничных заявок, проходящих через скоринг, составляет 100%.

В ближайшее время кредиты для малого бизнеса там также планируют выдавать с использованием скоринговых оценок. В банке ВТБ тоже все кредитные заявки проходят через скоринговую систему. Скоринговые модели, как внутренние, так и внешние, используются и в процессе принятия решения по всем розничным кредитным продуктам Абсолют Банка.

В Сбербанке используют скоринг для оценки рисков и принятия кредитных решений при рассмотрении всех заявок физических лиц, включая ипотеку.

При этом нужно отметить, что скоринговые технологии не исключают экспертную оценку данных. Сбербанк комбинирует скоринговые и экспертные методы оценки заемщика, применяя различные стратегии принятия решений.

В целом для оценки кредитного риска Сбербанк использует сотни различных стратегий сбора и анализа данных.

Скоринг — не только для кредитов

Спектр применения скоринговых систем достаточно широк и не ограничивается только кредитными решениями. Скоринговые технологии используются для расчета предодобренных лимитов, изменения лимитов по кредитным картам, истребования проблемной задолженности, обеспечения кибербезопасности, оценки рисков сформированного кредитного портфеля.

В Росэнергобанке используется несколько систем проверки заявок на кредит, включая и статистический скоринг.

Безусловно, система помогает выявить сомнительные параметры в заявках, но основной акцент делается на жестких правилах как кредитной истории, так и различных систем предотвращения мошенничества.

Процент отказа по статистическому социально-демографическому скорингу составляет не более 2%.

«В настоящее время мы заинтересованы в официальных источниках информации о месте работы клиентов и их уровне дохода (ФНС и пенсионный фонд), а также обязательном для всех участников рынка кредитования механизме ограничения кредитной нагрузки на клиентов с целью снижения кредитных рисков», — рассказал директор департамента розничных кредитных рисков Росэнергбанка Рустам Идрисов.

Росэнегобанк, разумеется, не единственная финансовая организация, которая, помимо скоринга, использует другие системы проверки заявок на кредит.

Например, в Абсолют Банке социально-демографическая, кредитная либо поведенческая оценка заемщика с использованием скоринговых моделей является лишь частью процесса анализа данных по заемщику и принятия решения по его кредитованию.

«Поскольку такие модели определяет лишь вероятность возникновения дефолта на основании ограниченного набора параметров, окончательное решение по заявке (особенно в ипотечном кредитовании) принимается исходя из экспертной оценки всех негативных и компенсирующих факторов, выявленных в ходе андеррайтинга. К числу таких факторов относятся в том числе общий стаж работы и стаж работы на текущем месте работы, размер организации — работодателя заемщика», — комментирует директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют Банка Елена Ковырзина.

По словам Алексея Сизова из центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет», основное направление развития скоринга сегодня — алгоритмы самообучения и поведенческого анализа, позволяющие пресекать даже неизвестные до этого момента типы мошенничества.

Другое направление развития — подключение к скорингам все новых источников данных, работа с Big Data. Крупные банки для нужд скоринга индексируют не только традиционные базы с информацией по физическим и юридическим лицам, решениям судов, но и социальные сети, форумы.

Автоматизированная оценка благонадежности клиента по его интересам во «ВКонтакте» — уже не фантазии, а реальность сегодняшнего дня.

«Будущее банков — автоматизированные комплексы с минимальным участием сотрудников. Это будущее, которое «рисуют» нам ведущие игроки рынка.

Дистанционное обслуживание клиентов (интернет-банкинг, мобильный банкинг) развивается наиболее быстро в банковской отрасли — это служит дополнительным толчком для развития и скоринговых систем, адаптации их к новым условиям работы организаций», — заключает заместитель председателя правления АО «РНКО «Фидбэк» Константин Соклаков.

Наталья СТРЕЛЬЦОВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9575188

100% кредит с плохой кредитной историей

В каких банках отсутствует скоринг

В этой статье мы расскажем о способах обхода банковской системы скорринга, которые применяют кредитные брокеры и сотрудники банков, обещающие помощь в получении кредита на платной основе. Эти методы на практике можно применять как к банкам, так и к микрофинансовым организациям – МФО. Прочитав статью до конца, вы будете знать – как лучше ответить на каждый вопрос кредитной анкеты, чтобы

Итак, если вам нужны деньги срочно, и вы думаете – где взять по паспорту с плохой кредитной историей некоторую сумму, придется немного постараться и вникнуть в систему оценки клиентов.

Комплексная оценка заёмщика кредитором включает в себя несколько этапов:

  • Визуальная оценка, анализ предоставленных документов
  • Анализ автоматической системой скорринга
  • Оценка кредитной истории (не применимо к большинству МФО)
  • Проверка истории прошлых займов по своей базе и черных списков
  • Ручной прозвон специалистами отдела рисков

Если пройти все этапы проверки правильно, для вас не будет актуален вопрос – где дадут займ с плохой кредитной историей.

Этап 1: Визуальный анализ

Если вы приходите к кредитору лично, стоит соблюдать некоторые правила. Как вам известно, встречают по одежке – поэтому первое впечатление формирует внешность, одежда, сопровождение и даже запах.

Кредитный специалист может поставить специальный HR-код отказа, если вы или ваш спутник покажетесь ему подозрительным, на открытых частях тела он увидит криминальные наколки или почувствует признаки бурного вчерашнего «веселья».

Лучше всего для сопровождения подходят члены семьи – супруг/супруга, дети, родители – в банковских программах есть такое поле «С кем пришел клиент», которое заполняет кредитник.

Ваши документы проверяются не только на подлинность: испорченный документ по закону считается недействительным. Поэтому, если вы умудрились порвать паспорт, постирать, или ребенок посчитал ваше фото не слишком удачным и пририсовал усы – есть риск отказа и документ стоит заменить.

Этап 2: Скоринг

Автоматический скорринг – это самый важный и самый сложный этап. В процессе система оценит портрет заёмщика, просчитает платежеспособность и выдвинет свой вердикт.

Скорринг можно условно разделить на блоки:

Информационный

На сновании предоставленных вами сведений создается характеристика надежности клиента:

  • Данные документов (проверяются по реестру, используются для запроса в БКИ)
  • Возраст (позволяет отнести клиента в группу риска: опаснее всего для банка считаются пенсионеры 55+, молодежь до 25 лет)
  • Семейное положение (брак характеризует положительно, даже если он гражданский, а холостые и разведенные считаются менее надежными)
  • Собственность (человек, имеющий в собственности недвижимость, землю или автомобиль – наиболее надежен, ведь его ценности можно изъять через суд в случае невыплаты кредита)
  • Иждивенцы (дети, супруги в декрете, инвалиды на попечении предполагают расходы, которые банк учтет в формировании доступной вам суммы кредита)
  • Образование (наиболее платежеспособными считаются лица с «высшим», так как обучение в ВУЗе стоит немалых денег)
  • Жилищные условия (съёмное жильё = дополнительные затраты, которые будут учтены при подсчете доступного взноса по кредиту)

Схема прохождения этапа

Вы можете немного приукрасить себя, чтобы предоставить кредитору портрет идеального клиента: приписать гражданский брак в реальном положении «холост», стать владельцем среднестатистического автомобиля или земельного участка, упомянуть о высшем образовании вместо оконченного ПТУ и «улучшить» жилищные условия до проживания в квартире с долевой собственностью.

Трудоустройство и доход

Очень важный блок, которому стоит уделить особое внимание. Если вы укажете слишком малую сумму – какой банк одобрит кредит, ещё и с просрочками? Итак, поля анкеты содержат следующие вопросы:

  • Источник дохода (предпочтительнее для кредиторов клиенты, трудоустроенные официально)
  • Сумма основного дохода (высчитайте по формуле доход=платеж по кредиту+60%)
  • Дополнительный заработок (им можно перекрыть недостаточный размер з/п)
  • Доход супруги (2-3 прожиточных минимума будет достаточно)
  • Данные работодателя (лучше всего – государственные и крупные компании, хуже всего – ИП)
  • Должность (красивое название можно придумать и обычному охраннику бригады, обозвав себя «администратор группы секьюрити» или «менеджер по безопасности»)
  • Стаж (чем больше – тем лучше)

Как лучше пройти этап

Если вы не предоставляете справку с работы – блок можно заполнять практически «от балды». Конечно, сильно фантазировать не нужно, но можно «забыть» правовую форму своей организации, заменив ИП на ОАО, добавить себе зарплату, красиво назвать свою должность и немного преувеличить стаж.

Этап 3: Проверка КИ

Это самый важный пункт, если в качестве кредитора вы выбрали банк. Невозможно найти, какие банки дают кредит с плохой кредитной историей и просрочками, но можно обратиться к наиболее крупным представителям кредитных организаций, которые слепо доверяют своим скорринговым системам.

Если по предыдущим этапам вам удалось создать образ идеального клиента – по качеству кредитной истории вам могут сделать поблажки (разумеется, если она испорчена не слишком сильно). В противном случае – обратитесь предварительно к специалистам, готовым исправить вашу КИ в короткие сроки:

Закредитованность также имеет роль. О ваших действующих ссудах кредитор узнает из отчета от БКИ и учтет эти суммы в подсчете ежемесячного взноса.

Этап 4: Проверка по базам

Кредитор не забудет проверить: не обращались ли вы к нему ранее. Труднее всего взять кредит там, где ранее вы получали отказ (особенно характерно для срока повторного обращения ранее 3-х месяцев).

Если вы являетесь «злостным неплательщиком», должником – не исключено, что ваше имя есть в черных списках. В этом случае поможет только антиколлектор:

Этап 5: Ручная проверка

До данного этапа не дойдет, если все предыдущие пройдены без нареканий. Однако, всегда есть вероятность того, что кредитору потребуются дополнительные гарантии и он захочет проверить вас дополнительно. Менеджерам кредитной организации могут поручить прозвонить вас, вашего работодателя и родственников, указанных в качестве экстренного контакта.

Как правило, большинство менеджеров ограничиваются прозвоном самого клиента, но внутренние инструкции могут обязывать звонить и на работу.

Избежать прозвона просто: заполняйте онлайн заявку на сайте кредитор в вечернее время, когда ваш отдел кадров уже не возьмет трубку, а родственников предупредите заранее о возможном звонке.

Соблюдая все описанные нами параметры, вы без труда получите кредит у тех организаций, кто может дать кредит с просрочками:

Источник: https://loanlab.ru/k/103-100-kredit-s-plohoy-kreditnoy-istoriey

Юр-Защита
Добавить комментарий